Investir dans la pierre est un sacré challenge que vous avez décidé de relever. Bravo d’avoir sauté le pas ! Désormais, il s’agit d’obtenir un crédit immobilier spécifique à un investissement locatif… et de boucler toutes les démarches pour que votre projet soit rentable et sécurisé. D’ailleurs, avez-vous pensé à assurer votre prêt immobilier ? Quelles sont les particularités lors d’un investissement locatif ? On vous explique tout.
Assurez votre prêt immobilier pour sécuriser votre projet d’investissement locatif.
Réaliser un emprunt pour votre projet immobilier, quelle que soit la nature du projet (investissement locatif, résidence principale, résidence secondaire…) représente un risque considérable pour votre banque. Officiellement, aucune loi ne vous impose la souscription d’une assurance de prêt immobilier lors d’un achat locatif. Néanmoins, votre banque exigera toujours une assurance pour vous couvrir en cas d’accidents de la vie et pour vous protéger en cas d’impossibilité de paiement. Ainsi, l’assurance de prêt immobilier pour assurer un bien que vous souhaitez mettre en location devient malgré tout… obligatoire. Et croyez-nous, c’est pour votre plus grand bien.
Bon à savoir : Vous avez le droit de dire à votre banquier avant de signer votre crédit que vous souhaitez passer par une autre société pour votre assurance. L’avantage ? Vous allez sûrement réaliser pas mal d’économies… Nous vous conseillons donc de faire quelques recherches sur les alternatives à votre banque. Par exemple, la néo-assurance Assurly propose un produit d’assurance all-inclusif et 100% digital, à des tarifs très compétitifs et leur équipe se charge des démarches administratives à votre place.
Découvrez les différentes garanties exigées pour assurer un investissement locatif.
Les 5 garanties les plus fréquemment proposées par la banque sont les suivantes :
- La garantie décès.
- La garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie).
- La garantie IPT (Invalidité Permanente Totale).
- La garantie ITT (Incapacité Temporaire de Travail).
- La garantie IPP (Invalidité Permanente Partielle).
Bonne nouvelle : dans le cas d’un prêt pour un investissement locatif, la banque exige moins de garanties et se présente plus souple que pour assurer une résidence principale, étant donné que ce bien sera loué ensuite.
Elle vous permet donc de vous assurer uniquement sur les garanties Décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie). Vous payez et vous assurez ce dont vous avez réellement besoin !
Aussi, il vous est totalement possible d’ajouter des garanties facultatives à votre dossier selon votre profil et vos besoins. Vous avez le choix d’optimiser votre niveau de protection grâce à des garanties non-obligatoires telles que la garantie ITT (incapacité temporaire de travail). Cette possibilité est un moyen préventif de renforcer votre couverture finale.
Comparez les contrats d’assurance de prêt auxquels vous pouvez souscrire.
L’assurance de prêt immobilier proposée par votre banque est la majeure partie du temps un contrat de groupe. Cela signifie que votre tarif sera unique, peu de souplesse de la part de votre organisme prêteur est envisagée. Par conséquent, vous partagerez les risques avec les autres clients de la banque prêteuse. C’est pourquoi, utiliser un comparateur d’assurance emprunteur, vous permet d’analyser et de vérifier si vous pouvez retrouver une couverture satisfaisante à un prix plus compétitif chez des assureurs indépendants.
Finalement, faire le comparatif vous offre différentes possibilités à ne pas manquer :
1) Vous allez réaliser de belles économies sur votre investissement locatif.
Généralement, en faisant marcher la concurrence, vous avez deux possibilités : soit vous arrivez à renégocier votre contrat auprès de votre banque (bonne chance), soit vous décidez de quitter votre banquier et de vous tourner vers une assurance indépendante. Cette dernière option comporte de nombreux avantages. Par exemple, en passant par une autre assurance telle que Assurly, vous pouvez réaliser jusqu’à 48 000 € d’économies. En plus, vous êtes couvert par les mêmes garanties exigées par la banque !
2) Vous allez gagner du temps.
L’assurance emprunteur est un secteur qui a clairement bénéficié de l’accélération des usages du digital, d’autant plus depuis la pandémie. Désormais, vous n’êtes plus nécessairement obligé de vous déplacer en agence pour trouver l’assurance emprunteur qu’il vous faut ! En plus de faire des économies, vous économisez du temps. En quelques clics, vous pouvez obtenir un devis et même souscrire à un contrat directement depuis votre canapé. La plupart des assureurs indépendants réalisent même les démarches administratives à votre place. Plus besoin d’hésiter !
3) Vous aurez un contrat d’assurance personnalisé.
À contrario des banques qui vous proposent des contrats d’assurances emprunteur dits « de groupe » où les risques et les tarifs sont mutualisés ; avec une assurance indépendante, vous ne rencontrerez pas le même problème. Ces assurances sont plus avantageuses car elles proposent des offres sur-mesure, adaptées à vos besoins et à votre profil.
N.B : Quand vous comparez les offres, pensez à jeter un coup d’œil à l’évolution de votre tarif mensuel. Certains assureurs peuvent sembler très attractifs les premières années, cependant le tarif peut vite évoluer. Ainsi, veillez bien à regarder le prix de votre assurance sur la totalité de votre emprunt. De plus, vérifiez toujours si les différentes conditions présentées correspondent à votre demande initiale :
- les exclusions,
- les coûts,
- les délais de carence et de franchise,
- les garanties
Changez d’assurance de prêt immobilier à tout moment, si votre contrat actuel ne vous convient pas.
Ces dernières années, des lois sont venues bousculer le marché de l’assurance emprunteur. Ces mesures vous permettent d’accéder à des offres plus transparentes et accessibles. À partir de 2010, l’adoption de la loi Lagarde a ouvert ce marché, vous offrant la possibilité de choisir une assurance externe avant même de souscrire à votre prêt immobilier. Mais, pour que la banque accepte ce changement, vous devez respecter l’équivalence des garanties. C’est-à-dire que les garanties proposées par votre nouvel assureur doivent être équivalentes à celles exigées par votre banque.
Si votre contrat d’assurance de prêt immobilier n’est pas à la hauteur de vos attentes, vous avez le choix de souscrire à une assurance plus adaptée à votre profil.
Bonne nouvelle : vous pouvez désormais changer à tout moment d’assurance emprunteur grâce à la loi Lemoine. Auparavant, la loi Hamon et la loi Bourquin vous autorisaient à souscrire ailleurs à condition de respecter un certain préavis selon la date de signature de contrat.
Depuis début juin, les nouveaux emprunteurs sont libres de résilier leur contrat à tout moment ! Si vous avez déjà un contrat en cours, vous pourrez bénéficier de cette loi à partir du 1er septembre. C’est le moment de comparer les tarifs par rapport à ce que vous payez actuellement !
Vous l’aurez compris, souscrire à une assurance de prêt immobilier représente bien plus d’avantages que de points négatifs. En plus d’être couvert en cas d’accidents de la vie, cela vous permet de mettre en place des projets de vie ambitieux, sans avoir peur des risques qui vont souvent avec.
L’avantage supplémentaire avec votre investissement locatif, c’est que vous pouvez être couvert sur 2 risques seulement (décès et PTIA). De quoi faire encore plus d’économies… pour réaliser des travaux ou aménager l’intérieur de vos futurs locataires !
