Offrir des rendement conséquent et contribuer à la constitution d’un patrimoine solide tel est le but de l’investissement locatif. Mais comment aboutir à ces objectifs ? Avec quel type de prêts ? Le succès de cette entreprise repose en grande partie sur cette décision qui peut s’avérer cruciale.
Le prêt amortissable : Le choix classique
Le prêt amortissable est la forme la plus commune de crédit immobilier. Avec ce type de prêt, vous remboursez une partie du capital emprunté ainsi que les intérêts à chaque échéance, généralement mensuelle.
Ce prêt offre différents avantages dont une grande sécurité car il permet de réduire progressivement votre endettement ainsi qu’une gestion budgétaire plus simple sur le long terme grâce au procédé de prélèvement mensuel.
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Contrairement aux prélèvements mensuels fixes, ce type de prêt demande tout de même d’apporter des charges initiales plus élevées. Elles incluent une part importante d’intérêts, intérêts qui vont peser sur la trésorerie de l’investisseur au début de son projet immobilier.
Pour qui s’adresse le prêt amortissable ? L’investisseur à la recherche de stabilité et d’une diminution linéaire de sa dette trouvera dans ce type de prêt une option rassurante et sécurisante.
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Le prêt in fine : Une stratégie axée sur le flux de trésorerie
Faisant face au prêt amortissable, le prêt in fine consiste à ne rembourser que les intérêts pendant la durée du prêt, le capital devant être restitué en une seule fois à l’échéance.
Les avantages dans ce type de prêt résident dans les mensualités, elles sont plus faibles pendant la durée du prêt, améliorant ainsi votre capacité d’épargne ou d’investissement. C’est une solution particulièrement adaptée aux investissements locatifs où les loyers perçus peuvent couvrir les intérêts dus.
Rembourser son prêt in fine revient à être constant et sûr de soi. En effet, ce prêt nécessite une bonne capacité d’épargne pour accumuler le montant nécessaire au remboursement du capital. Il comporte également un risque plus élevé, car il faut s’assurer de disposer de la somme à l’échéance.
Pour qui le prêt in fine est-il fait ? Ce prêt convient aux investisseurs ayant une stratégie claire, une bonne discipline financière, et cherchant à optimiser leur fiscalité.
Le prêt à taux fixe vs. le prêt à taux variable : Sécurité ou flexibilité
Le choix entre un prêt à taux fixe et un prêt à taux variable est une décision importante pour tout emprunteur, car il détermine la manière dont les intérêts seront calculés et, par conséquent, l’impact sur les mensualités et le coût total du crédit. Voici un développement détaillé sur ces deux options de taux.
Taux Fixe
Définition et Fonctionnement
Un prêt à taux fixe est caractérisé par un taux d’intérêt qui reste constant pendant toute la durée du prêt. Cela signifie que les mensualités de remboursement et le coût total du crédit sont connus à l’avance et ne changeront pas, quelle que soit l’évolution des taux d’intérêt sur le marché.
Avantages
- Prévisibilité : Les emprunteurs bénéficient d’une grande prévisibilité financière puisqu’ils connaissent dès le départ le montant exact de chaque mensualité et le coût total du crédit.
- Protection contre la hausse des taux : En cas d’augmentation des taux d’intérêt sur le marché, les emprunteurs à taux fixe ne sont pas affectés et continuent de payer le même montant.
- Sécurité et tranquillité d’esprit : La certitude du montant des remboursements élimine l’anxiété liée aux fluctuations du marché.
Inconvénients
- Taux initialement plus élevé : Les taux fixes sont généralement légèrement plus élevés que les taux variables, ce qui signifie que le coût initial du crédit peut être supérieur.
- Moins de flexibilité : Si les taux d’intérêt baissent, les emprunteurs à taux fixe ne bénéficient pas de cette baisse et doivent renégocier leur prêt pour en profiter.
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Taux Variable
Définition et Fonctionnement
Un prêt à taux variable, quant à lui, a un taux d’intérêt qui peut fluctuer en fonction des variations du marché bancaire. Le taux est souvent indexé sur un indice de référence, comme l’indice des Obligations Assimilables du Trésor (OAT) à 10 ans, et peut donc augmenter ou diminuer au cours du temps.
Avantages
- Potentiel de baisse des taux : Si les taux d’intérêt sur le marché baissent, les emprunteurs à taux variable peuvent bénéficier de mensualités réduites et d’un coût total du crédit moins élevé.
- Accès à la propriété : Certains profils d’emprunteurs, notamment ceux qui rencontrent des difficultés à accéder à la propriété, peuvent trouver dans le taux variable une option plus accessible.
Inconvénients
- Risque de hausse des taux : Les emprunteurs s’exposent au risque d’une augmentation des taux d’intérêt, ce qui peut entraîner une hausse des mensualités et du coût total du crédit.
- Incertitude financière : La fluctuation des taux rend difficile la planification financière à long terme, car les emprunteurs ne peuvent pas prévoir avec certitude le montant de leurs remboursements futurs.
Lire aussi : Investir comptant ou avec un prêt pour un investissement locatif ?
Pour Qui ?
Taux Fixe
Le taux fixe est idéal pour les emprunteurs qui privilégient la sécurité et une bonne prévisibilité financière. Il convient particulièrement à ceux qui ont un budget fixe et qui ne souhaitent pas prendre de risques avec les fluctuations des taux d’intérêt.
Taux Variable
Le taux variable peut convenir aux investisseurs prêts à prendre un peu plus de risque pour potentiellement diminuer le coût de leur crédit. Il est également une option pour ceux qui anticipent une baisse des taux d’intérêt ou qui ont une certaine flexibilité dans leur budget pour absorber d’éventuelles hausses de mensualités.
En résumé, le choix entre un taux fixe et un taux variable dépend de la tolérance au risque de l’emprunteur, de sa situation financière, et de ses attentes en matière de prévisibilité et de flexibilité. Il est essentiel de bien comprendre les implications de chaque option avant de prendre une décision.
Le choix du prêt immobilier est déterminant dans la réussite de votre projet d’investissement locatif. Chaque type de prêt présente des avantages et des inconvénients qu’il est essentiel de peser en fonction de votre situation personnelle, de vos objectifs et de votre tolérance au risque. Chez Brickmeup, notre mission est de vous accompagner à chaque étape de votre investissement immobilier, y compris dans le choix du meilleur financement. Contactez-nous pour bénéficier de conseils personnalisés et faire de votre investissement locatif un succès.
FAQ
- Quel est le prêt le plus sécurisé pour un investissement locatif ?
Le prêt amortissable à taux fixe est généralement considéré comme le plus sécurisé, offrant une visibilité totale sur les remboursements et le coût total du prêt.
- Puis-je changer de type de prêt en cours de route ?
Certaines banques offrent la possibilité de renégocier ou de modifier les conditions de prêt, notamment passer d’un taux variable à un taux fixe, mais cela dépend des conditions contractuelles initiales.
- Quelle est l’importance de la durée du prêt dans le choix du financement ?
La durée du prêt a un impact direct sur le montant des mensualités et sur le coût total de l’emprunt. Une durée plus longue réduit les mensualités mais augmente le coût total en raison des intérêts accumulés.
- Est-il possible de combiner différents types de prêts pour un projet ?
Oui, il est possible de combiner différents types de prêts, par exemple un prêt amortissable pour une partie du montant et un prêt in fine pour une autre, afin de bénéficier des avantages de chaque formule.
Sources :
- https://www.jechange.fr/credit/credit-immo/taux-fixe
- https://www.cafpi.fr/credit-immobilier/barometre-taux/pret-taux-fixe
- https://www.le-pret-immobilier.com/pret-immobilier/guide/pret-taux-fixe
- https://www.tf1info.fr/conso/immobilier-pourquoi-le-credit-a-taux-variable-fait-son-retour-2281317.html
- https://www.pretto.fr/taux-immobilier/cout-credit-immobilier/taux-variable/
- https://www.immobilierneufconseil.com/outils/taux-immobiliers/taux-fixe/
- https://lemagdelaconso.ouest-france.fr/dossier-173-pret-taux-fixe-ou-pret-taux-variable.html
- https://www.anil.org/documentation-experte/etudes-eclairages/etudes-et-eclairages-19https://www.cafpi.fr/credit-immobilier/barometre-taux/pret-taux-variable
- https://www.cafpi.fr/credit-immobilier/guide-premier-achat-immobilier/taux/taux-fixe-taux-variable
- https://www.le-pret-immobilier.com/pret-immobilier/guide/pret-taux-variable
- https://www.immobilierneufconseil.com/outils/taux-immobiliers/taux-variable/
- https://www.lecomptoirfinancier.com/fr/credit_bancaire/credit_dinvestissement/23-gerer_son_risque_de_taux/
- https://www.credixia.com/a-propos/questions-frequentes/quelle-difference-entre-taux-fixe-et-taux-variable
- https://www.economie.gouv.fr/particuliers/emprunt-taux-interet-fixe-variable
- https://www.solutis.fr/faq/quelle-difference-entre-pret-taux-fixe-pret-taux-revisable.html
- https://www.lacentraledefinancement.fr/pret-credit-immobilier/type-de-prets-immobilier/le-pret-a-taux-fixe/
- https://www.pretto.fr/taux-immobilier/cout-credit-immobilier/taux-fixes-ou-taux-variables/
- https://www.lafinancepourtous.com/pratique/credit/credit-immobilier/pret-immo-l-essentiel-a-savoir/le-taux-d-interet-du-pret-immobilier/
- https://www.acecredit.fr/fr/taux-fixe-ou-taux-variable.html
